무엇이 노후를 생각하는 사람들에게 가장 중요한 것일까요? 안정적인 미래를 위한 계획이다. 이 계획에는 건강 관리, 생활비 관리, 그리고 무엇보다 재정 관리가 포함됩니다. 이 중 재정 관리는 특히 중요한데, 이는 우리가 적절한 수준의 생활을 유지하면서 앞으로의 불확실성에 대비할 수 있게 해주기 때문입니다. 이러한 관점에서 볼 때, 연금저축은 우리가 노후를 위한 재정 계획을 세우는 데 있어 중요한 도구가 될 수 있습니다.
연금저축은 다양한 펀드와 ETF를 이용하여 하나의 계좌에서 자유롭게 관리할 수 있는 금융 상품입니다. 이는 세제 혜택을 받을 수 있으며, 55세 이후에 연금 형태로 수령하여 안정적인 노후를 준비할 수 있는 장점이 있습니다.이 글에서는 연금저축펀드와 IRP퇴직연금 절세계좌에 대해서 세액공제 한도 납입한도 및 해지 등 관련내용과 세액공제 중요성 등에 대해서 다뤄보겠습니다.
연금저축펀드
연금저축은 다양한 펀드와 ETF를 이용하여 하나의 계좌에서 자유롭게 관리할 수 있는 금융 상품입니다. 세제 혜택을 받을 수 있으며, 55세 이후에 연금 형태로 수령하여 안정적인 노후를 준비할 수 있는 장점이 있습니다.
연금저축의 중요성: 안정적인 노후를 위해
연금저축은 우리의 노후를 대비하는 중요한 방법입니다. 다양한 포트폴리오를 구성할 수 있으며, 주식형, 주식혼합형, 채권혼합형, 채권형 등 다양한 펀드를 선택할 수 있습니다.
연금저축의 유연성: 자유로운 입·출금
연금저축은 입출금이 자유롭다는 점에서 매력적입니다. 연간 1,800만원까지 입금 가능하며, 필요한 만큼 언제든지 인출할 수 있습니다.
연금저축의 혜택: 절세효과
연금저축의 가장 큰 장점 중 하나는 세제 혜택입니다. 가입 시 절세효과를 누릴 수 있으며, 근로소득만 있는 경우 총 급여가 5,500만원 이하일 때(또는 종합소득 4,000만원 미만) 세액공제율이 16.5%, 이를 초과할 경우 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 세액공제는 과세표준 기준이 아닌 말 그대로 그 액수만큼 세금을 안 내게 공제해주는 것 입니다. 연금저축펀드 세액공제 한도는 연 600만원 납입의 16.5%, 13.2% 입니다. 99만원 (79.2만원) 금액을 매년 세액공제 받으실 수 있는 것 입니다. 사실상 연간 600 납입시 79만원~99만원 세액공제 받으니 기본적으로 납입금액의 수익률 13.2%~16.5%를 얻고 시작하는거와 마찬가지이므로 연금저축펀드는 정말 혜자입니다.
자유로운 입출금: 연금저축의 특징
연금저축은 자유로운 입출금을 허용합니다. 연금저축펀드 납입한도 연간 1,800만원까지 입금할 수 있으며(IRP 한도와 합하여 연간 1800), 계좌 해지 없이 필요한 만큼 언제든지 인출할 수 있습니다. 다만 중도인출시 세제혜택 받은 부분에 대해서는 반납하고 세금내야하므로 세재혜택을 받지 않은 금액만 인출하거나 가급적 인출하지 않을 돈을 납입하시는게 좋겠습니다. 단 소득세법에서 정하는 '부득이한 인출’에 해당하는 경우에는 인출 액수에 대해서 율의 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용됩니다
연금저축 계좌 관리
연금저축 계좌는 주로 은행, 보험사, 증권사 등에서 관리하며, 이들 기관은 투자 상품을 제공하고, 계좌를 관리합니다. 이에 따라 각 기관의 수수료 체계, 투자 상품의 종류 및 수익률 등이 다를 수 있으므로, 가입 전에 자세히 비교해 보는 것이 중요합니다.
IRP 퇴직연금 절세계좌
IRP는 다음과 같은 특징이 있습니다.
- 세액 공제 한도: 연 900만원 (연금저축펀드 세액공제 한도와 합산)
- 납입 한도: 연 1,800만원(연금저축펀드 한도와 합산해서 1,800만원)
- 투자 가능 상품: 실적 배당형 상품(펀드), ETF, 복수 상품 투자 가능
- 연금 수령 요건: 연령 55세 이상, 가입 기간 5년 이상
- 연금 지급 시 세금: IRP 이연 퇴직소득에 대한 세금 부담
- 일시금 지급 시 세금: IRP 이연 퇴직소득에 대한 세금 부담
- 수수료: 상품별 수수료, 운용비 존재
세액공제 한도 납입액 기준이 연 900만원 까지인데 연금저축펀드와 합산이기 때문에 연간 연금저축펀드 600만원, IRP 300만원 납입해서 총 900만원 까지 세액공제 받을수 있는 것 이고 추가납입한도 최대 1,800만원 까지 이므로 나머지 900만원은 세액공제를 받을 수 없지만 운용수익에 대한 과세이연효과가 있습니다.
IRP 계좌의 경우 근로자 퇴직급여 보장법에서 정해진 중도인출 가능 사유 외에는 중도인출이 되지않습니다. 따라서 중도에 일부금액 인출이 불가하여 인출이 필요한 경우 해지해야합니다. 중도 해지시에는 세제혜택 받은 것을 다시 돌려줘야 하므로 신중한 결정이 필요합니다.
연금저축펀드 및 IRP 퇴직연금 계좌 ETF 투자
연금저축펀드와 IRP 퇴직연금 절세계좌 에서는 해외주식 해외ETF 등을 직접 투자 하는 것은 불가하지만 국내상장된 ETF에 투자가 가능하며 대표적으로 국내상장 미국지수 투자 ETF로는 타이거, 에이스, kindex 등이 있습니다.
연금저축+IRP퇴직연금 세액공제 정리
연금저축 600만원+IRP 300만원 연 900 납입시 세액공제 : 118.8만~148.5만원 (13.2%~16.5%)
연금수령시 연금소득세율
연금 만 55세 부터 수령하는데요 젊을수록 빨리 가입해야 납입금, 세액공제, 운용수익에 의한 플러스 효과를 노리기 좋습니다.
연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)은 둘 다 세액공제 혜택을 받은 연금액입니다. 연금 수령시 세금 연금소득세를 내야하는데 연간 1200만원 이하 연금수령시 적용되는 세율은 55세 이상부터 연금 소득세율이 3.3%~5.5%가 적용됩니다. 분리과세로 부과되기 때문에 다른 소득과 상관없습니다. 연간 1200만원 초과시 16.5% 분리과세 또는 종합과세로 세금이 부과됩니다. 1200만원 이상 연금수령시 종합과세가 이것저것 공제 받았을 때 16.5%가 낮다면 종합과세로 유지하고 16.5%보다 높아진다면 16.5% 분리과세를 선택하면 됩니다.
일반적인 금융상품의 경우 15.4%이며, 연간 1,200만원 한도에 수령에 한해서만 분리과세 효과를 볼 수 있습니다
연금저축 IRP 차이점과 공통점
연금저축펀드 IRP의 차이점으로는 가입대상, 투자대상, 중도인출, 수수료 등이 있습니다. 연금저축펀드는 제한이 없지만 IRP 퇴직연금계좌의 경우 30% 이상을 채권, 예금과 같은 안전자산을 30% 이상 포함해야 합니다 TDF는 주식비율이 높지만 안전자산으로 분류됩니다
공통점으로는 55세 부터 수령 가능하며 10년 이상 분할 수령 가능하고 연금소득세율이 적용됩니다
노후 준비
마지막으로, 보험형 연금저축보험 상품 보다는 투자형 연금저축펀드 상품을 권장합니다. 연금저축은 안정적인 노후를 준비할 수 있는 좋은 방법입니다. 하지만, 연금저축은 고령화 시대에 노후를 준비하는 여러 방법 중 하나일 뿐입니다. 개인의 소득, 생활비, 건강 상태, 가족 구성 등을 고려하여 가장 적합한 노후 준비 방법을 선택하는 것이 중요합니다. 이에 따라 전문가의 조언을 받거나, 다양한 금융 상품을 비교 분석하는 것이 필요할 수 있습니다. 스스로의 능력을 갈고닦으며 꾸준하게 공부하면서 노력하며 노후준비를 하는것이 필요합니다.
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